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發(fā)布日期：2011-09-20； 點(diǎn)擊率：3423； 來(lái)源：太倉(cāng)蘇易
“通過(guò)網(wǎng)銀或者支付寶(微博)充值到拍拍貸賬戶，如果已充值，借入者審核通過(guò)后，錢就會(huì)進(jìn)入借入者的賬戶?！?/P>
這是《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以錢款借出人的身份向一些P2P平臺(tái)貸款公司咨詢時(shí)，客服給出的回答。
據(jù)記者了解，對(duì)于出借人存入的資金及平臺(tái)公司如何支配其在第三方支付公司開(kāi)設(shè)的賬戶內(nèi)的客戶資金，P2P平臺(tái)公司與第三方支付公司卻各執(zhí)一詞，其中或潛藏風(fēng)險(xiǎn)。
體驗(yàn)P2P貸款
如果想申請(qǐng)為借出者，通常只需在人人貸網(wǎng)站上注冊(cè)賬戶，完成幾項(xiàng)認(rèn)證(綁定郵箱、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等)即可使用。利用網(wǎng)銀、支付寶等第三方支付平臺(tái)為賬戶充值，充值時(shí)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)扣除相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)。
在人人貸提供的借款列表中搜索需要借錢的用戶，借出人可以看到借入人注冊(cè)的所有信息，包括注冊(cè)人人貸后的歷史借貸記錄、人人貸資信評(píng)級(jí)以及個(gè)人月收支情況等。借出人可以選擇合適的用戶投標(biāo)，單次投標(biāo)金額必須多于50元，不設(shè)上限。
完成投標(biāo)后，必須等待借入人的借貸金額完全被滿足后，款項(xiàng)才會(huì)從人人貸賬戶中劃到借入人賬戶。之后，每個(gè)月可從賬戶中收取本息。
借入者前期需審核的材料相對(duì)繁瑣，身份證號(hào)、學(xué)歷、工作、社區(qū)網(wǎng)等證明缺一不可。由于借入人無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，所以人人貸會(huì)審核借入人資信，通常幾個(gè)工作日給予答復(fù)。
借入的年利率下限也跟借入人的資信等級(jí)掛鉤，等級(jí)越低，年利率下限越高。借入金額在3000元～30萬(wàn)元之間。
記者采訪滬上多家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)公司時(shí)注意到，這些公司普遍利用第三方支付平臺(tái)賬戶，為借貸雙方提供資金支付。
支付平臺(tái)恐藏風(fēng)險(xiǎn)
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，與人人貸相似使用線上借貸的公司不在少數(shù)，他們大多利用第三方支付平臺(tái)為客戶支付資金。
“錢充值到自己賬戶里，不進(jìn)入公司賬戶，但是由第三方支付平臺(tái)托管?！?/P>
“我們這里都是用支付寶進(jìn)行資金托管的，假如您對(duì)自己賬戶進(jìn)行充值，這筆錢直接由支付寶托管，成交之后再由支付寶打給用戶?！比巳速J客服告訴記者。
但是，支付寶工作人員卻給出不同說(shuō)法：“與我們支付寶合作的商家，買東西基本采用即時(shí)到賬的形式，一般都是直接打到對(duì)方賬戶，不存在把錢款寄存在支付寶中間平臺(tái)的。目前我們只與淘寶網(wǎng)開(kāi)展擔(dān)保交易?！?/P>
“以公司名義注冊(cè)支付寶，我們會(huì)對(duì)公司進(jìn)行認(rèn)證，通過(guò)后完成相關(guān)手續(xù)即可使用。交易錢款到了支付寶后，您可以隨時(shí)進(jìn)行提現(xiàn)，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)存等業(yè)務(wù)。”支付寶工作人員表示。
雙方各執(zhí)一詞，人人貸宣稱錢款由支付寶托管，自己無(wú)法使用這筆錢。但是支付寶方面否認(rèn)自己具有托管業(yè)務(wù)。
另外，據(jù)上述人人貸官網(wǎng)所介紹的貸款撮合方式，一個(gè)借入方所需求的資金可能需要由一段時(shí)間內(nèi)不斷增加的多個(gè)借出方來(lái)滿足，這段時(shí)間，多個(gè)借出方的資金將沉淀進(jìn)人人貸為借出方提供的賬戶里，期間資金的支配及是否產(chǎn)生利息也是個(gè)問(wèn)題。
同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)公司一般借出者錢款來(lái)源也無(wú)人審查。
中銀律師事務(wù)所上海分所合伙人陳廣律師表達(dá)了自己的擔(dān)憂：“不追查借款來(lái)源，如果錢款是非法所得，比如走私、販毒?，F(xiàn)在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸出去，還回來(lái)。黑錢就洗白了?！?/P>
期待規(guī)范P2P平臺(tái)貸款
銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)注意到了P2P平臺(tái)借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)。今年8月，銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，其中就提到：“人人貸的網(wǎng)絡(luò)交易特征，使其面臨巨大的信息科技風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，這類中介公司無(wú)法像銀行一樣登錄征信系統(tǒng)了解借款人資信情況，并進(jìn)行有效的貸后監(jiān)管，一旦發(fā)生惡意欺詐，或者進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)，將對(duì)社會(huì)造成危害。”
《通知》還稱，由于行業(yè)門檻低，且無(wú)強(qiáng)有力的外部監(jiān)管，人人貸中介機(jī)構(gòu)有可能突破資金不進(jìn)賬戶的底線，演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資。
“這些公司如果突破底線，很有可能直接提供資金給借款人，也可以轉(zhuǎn)換成吸取資金方?！敝秀y律師事務(wù)所上海分所合伙人陳廣律師告訴記者，“關(guān)鍵是國(guó)內(nèi)對(duì)這塊領(lǐng)域沒(méi)有定性，因?yàn)槭切屡d行業(yè)，沒(méi)有相關(guān)法律條文約束?！?/P>
記者在采訪多家P2P貸款平臺(tái)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人后發(fā)現(xiàn)，其實(shí)整體而言，這個(gè)行業(yè)希望接受監(jiān)管，渴望擁有一個(gè)合理、規(guī)范的法規(guī)制度，給他們一個(gè)寬松的成長(zhǎng)環(huán)境。
宜信市場(chǎng)公關(guān)部負(fù)責(zé)人李玉瑛表示，“我們的身份也很尷尬，不屬于銀行，是一種新興的金融創(chuàng)新服務(wù)，我們也與政府及監(jiān)管部門保持著密切的溝通，但目前的確沒(méi)有明確的監(jiān)管部門，業(yè)內(nèi)也在討論到底屬于哪個(gè)部門管，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。”
對(duì)此，陳律師有自己的看法，“我覺(jué)得最合適的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是銀監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)是完全對(duì)口的，畢竟P2P貸款平臺(tái)做的是金融性質(zhì)的業(yè)務(wù)?！?/P>
“銀監(jiān)會(huì)目前最大的難處是，沒(méi)有相關(guān)法律條文。據(jù)我觀察，這幾年雖然P2P貸款平臺(tái)發(fā)展比較快，公司比較多。但是真正做大做強(qiáng)的沒(méi)幾個(gè)，大部分還比較弱小。所以社會(huì)影響力還不夠，影響力不夠也會(huì)減緩相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)。”陳律師進(jìn)一步表示。
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